Банкротство физических лиц

В 2015 году 1 октября были внесены правки в закон, подтверждающий банкротство физических лиц. В связи с этим в средствах массовой информации появилось множество данных, демонстрирующих преимущества для граждан-должников. Однако процедура не так проста, как кажется, и прощать займы необоснованно не будут. Прежде чем подавать документы в суд, следует разобраться, в чем заключается новшество, и какие последствия ожидают заявителя.

Суть процедуры

В случае отсутствия возможности возврата заемных средств по кредитам и долгам, человек может быть объявлен арбитражным судом неплатежеспособным. С момента вступления в силу закона и по 2018 год включительно официально признаны банкротами более 40 000, а потенциально несостоятельными — 660 тысяч. Цифры впечатляют и пугают.

Признание неплатежеспособным тоже стоит денег и немалых. В среднем услуги посреднических компаний, помогающих в оформлении документов, доходят до 120 000 рублей.

Завершив процедуру, гражданин полностью освобождается от долговых выплат. Однако важно понимать, что в ходе разбирательств суд вправе реализовать все имущество банкрота для погашения задолженностей. Кроме того, состояние материальной несостоятельности ведет к множеству последствий и ограничений сроком на 5 лет.

Кредиторы, как правило, больше теряют, чем выигрывают. Единственным плюсом для заемщика является возможность погасить затраты частично, если за должником числится какое-либо имущество. К положительным аспектам относят отсутствие сотрудничества с коллекторами и то, что суд полностью берет на себя все процедуры по взысканию.

Условия

Для того чтобы получить статус банкрота, нужно попасть под ряд требований. В частности:

• полное отсутствие выплат;
• сумма долга превышает стоимость имущества;
• просрочено более 10 % общей суммы займов;
• исполнительное производство закрыто в результате отсутствия материальных ценностей для взыскания.

Как видно, размеры долга не имеют значения. То, что фигурирует в поправке к закону, и касается размера суммы займа в 500 000 рублей и просрочки выплат сроком 3 месяца — обозначено для кредитора, а не для заемщика. Данные условия используют банки для подачи документов в суд.

Инициация банкротства физического лица может исходить из трех инстанций:

• Заемщиком — такое происходит в случае, если за должником числится какое-либо имущество, и кредитор надеется таким образом вернуть средства.
• Налоговой службой — при наличии задолженности в федеральный бюджет размером до 500 000 рублей.
• Гражданином — при проявлении всех 4 условий разорения человек обязан подать документы во избежание штрафов при просрочке.

Плюсы и минусы банкротства для физического лица

Все в жизни имеет положительные и отрицательные стороны. Признание материальной несостоятельности не исключение. Неплатежеспособный гражданин выигрывает некоторые позиции, но в то же время теряет определенные возможности. Рассмотрим особенности в таблице:

Несмотря на то что отрицательных аспектов гораздо больше, многие граждане осознанно идут на процедуру для избавления от долговых обязательств.

Что говорит закон

В России процесс становления неплатежеспособным регулирует Закон № 127-ФЗ. Банкротство физических лиц вступило в силу в начале октября 2015 года, после дополнения некоторых положений Федерального закона № 154-ФЗ от 29 июня 2015. Поправки дали возможность пересмотра долговых обязательств, что помогает должнику восстановиться и планомерно погасить заем по заново утвержденному плану. На время перерасчетов и разбирательств с долговых обязательств снимают все штрафные санкции.

Эксперты BBQcash объясняют:

Согласно поправкам в законодательстве, при наступлении ранее указанных условий гражданин должен заявить в арбитражный суд о своей платежной несостоятельности. Также по закону, гражданин обязан заявить о своей платежной в арбитражном суде о несостоятельности сразу по наступлению указанных ранее обстоятельств.

Последнее дополнение Закона № 127-ФЗ наиболее полно раскрыло все ступени банкротства физических лиц. Рассмотрим процедуру последовательно.

Пошаговая процедура банкротства физического лица

Как показывает практика, большинство случаев инициируется гражданами. Пошаговая инструкция основывается именно на таком примере.

Шаг 1: поиск финансового управляющего

Все дела о разорении начинаются с передачи прав управления имуществом доверенному лицу. Услуги распорядителя предлагают аккредитованные СРО, которые выдвигают кандидата из числа сотрудников. Оплата поддержки такого рода составляет 7 % от общего объема материальных ценностей банкрота. В случае отсутствия средств специалисты имеют право отказать заявителю в помощи.

Суд, в свою очередь, обязывает найти поверенного и продлевает срок поиска до 3 месяцев. Известны случаи, когда после официального отказа СРО банкроту предлагали договориться, используя альтернативные тарифные ставки. Без управляющего финансами суд заявления вернет.

Шаг 2: заявление в арбитражный суд

Документ составляют по стандартной форме, которую вы можете скачать по ссылке, и перечисляют в нем, все данные необходимые для делопроизводства:

• Полные паспортные данные заявителя.
• Информация о займах и сроках задержек по выплатам.
• Данные кредиторов списком, заполняются по форме (нажмите, чтобы скачать).
• Список имущества, находящегося в распоряжении заявителя.
• Причина, по которой должник потерял возможность своевременного возврата долга.
• Наименование СРО, предоставляющего управляющего.
• Информация об оплате услуг поверенного.
• При необходимости просьба отсрочки оплаты поверенного до начала разбирательств.

Шаг 3: подготовка документов

Собрать данные для суда можно самостоятельно или передать доверенность на подготовку пакета юридической организации, имеющей специализацию на банкротстве. В последнем варианте услуги придется оплатить.

Перечень пакета документов включает:

• заявление (шаг 2);
• бумаги по займам (банковские справки, долговые расписки, кредитные документы);
• справки о доходах и выписки со счетов, демонстрирующие отсутствие возможности исполнения обязательств;
• выписка из Госреестра, информирующая об отсутствие статуса ИП у заявителя;
• перечень кредиторов по форме;
• опись материальных ценностей, недвижимости, заложенного имущества и организаций залогодержателей;
• бумаги, подтверждающие права владения, в том числе и на интеллектуальную собственность;
• копии документов по сделкам за последние 36 месяцев (сюда входят купля-продажа недвижимости, любые действия с ценными бумагами, приобретение и продажа транспортных средств, оборудования и другие операции, превышающие сумму 300 000 рублей);
• перечень совладельцев компании, если таковая есть;
• выписки по уплатам налогов за последние 36 месяцев;
• информация по счетам в банках и остаткам на них;
• документ, подтверждающий, что индивид является безработным;
• персональные данные налогоплательщика, страховой номер индивидуального лицевого счета, а также информация о пенсионном;
• оригинал и копия свидетельства о браке/разводе, копию брачного договора (если есть);
• бумаги о разделе имущества, выданные судебным исполнителем (в случае бракоразводного процесса);
• документ, подтверждающий наличие иждивенцев, детей (для опекунов).

Перечень полный, но суд вправе потребовать дополнительные данные.

Шаг 4: варианты судебных решений по заявлениям граждан

Передав пакет документов на рассмотрение, физическое лицо может ожидать один из трех возможных ответов:

• Заявление необоснованно — вердикт выносят в случае погашения долгов заемщиком до завершения разбирательств, при обнаружении документально необоснованных требований кредиторов, если неплатежеспособность физлица не доказана или вызывает сомнения, задолженность не подтверждена решением суда, обнаружена намеренная отсрочка выплат.
• Без рассмотрения — остаются только те заявления, которые уже находятся в работе и были инициированы ранее другим субъектом взаимоотношений.
• Заявление обосновано — при таком вердикте суд признает человека банкротом. Информацию поверенное лицо вносит в Единый Федеральный реестр банкротов. К этой базе данных есть доступ у всех работодателей и банков, просмотреть его можно и частным лицам.

Шаг 5: долг и его реструктуризация

Процесс позволяет спасти человека от банкротства посредством увеличения срока выплат и уменьшения ежемесячного взноса. Суд выносит данное решение гражданам:

• имеющим источник постоянного дохода;
• при наличии судимости в экономических преступлениях;
• если это первая заявка за 5 лет;
• если ранее не применялся план реструктуризации (8 лет).

Интересное от BBQcash:

Если взять в расчет, то, что закон вышел всего 4 года назад, последние два пункта не учитывают, соответственно, имущество сразу уходит на торги.

Ни одна кредитная организация или частное лицо не заинтересованы в длительном выбивании денег из человека, поэтому реструктуризацию проводят формально или по желанию должника. Обычно такой метод возврата долгов используют те люди, у которых в течение последних нескольких лет происходили действительно важные сделки.

Распространена информация о том, что при потере платежеспособности и объявлении банкротства, происходит аннулирование сделок и контрактов за последние несколько лет. Это недостоверные данные. На самом деле суд вправе расторгнуть только сомнительные деяния. Например, продажу недвижимости за гроши или близким родственникам, акты дарения.

Шаг 6: торги или распродажа имущества банкрота

Если разорившийся индивид не имеет источника постоянной прибыли, а перерасчет выплат завершился неудачей, суд принимает решение о реализации материальных ценностей заявителя. С этого момента права распоряжения благосостоянием переходят управляющему, собственник может только наблюдать за процессом и в случае явных нарушений заявить в суд о несогласии с предпринимаемыми шаги. В течение 24 часов после вынесения вердикта все банковские карты и счета разорившегося переходят под полный контроль управляющего. В редких случаях с человека берут подписку о невыезде до завершения разбирательств.

Ровно 6 месяцев дает суд для распродажи ценностей банкрота, но иногда бывают особые моменты, при которых часть имущества попадает под запрет на торги. Рассмотрим перечень подобных ситуаций:

• не отбирают жилье и землю под ним, если это единственный оставшийся объект собственности не заложенный и не приобретенный в ипотеку;
• личные вещи, кухонная утварь и другие предметы обихода;
• предметы и оборудование нужное для профессиональной деятельности;
• животные и места их содержания, в случае если они не используются для заработка;
• семена растений;
• еда и денежные средства в размере прожиточного минимума для каждого члена семьи;
• топливо для обогрева и приготовления пищи;
• личные награды;
• транспорт для неполноценных членов семьи.

После описания лотов на продажу поверенный вызывает независимого оценщика. Получив одобрения суда на торги, управляющий дает объявление в официальные источники и на специализированные торговые площадки.

Реализация проходит в три этапа:

• на аукционе лот отдают тому, кто предложил большую цену от стартовой;
• в случае отсутствия спроса цену понижают на 10 % и повторяют попытку продажи;
• при отсутствии результата лот отдают за бесценок.

Если имущество не ушло, его возвращают разорившемуся человеку.

Деньги, полученные на аукционе, раздают кредиторам следующей очередности:

• Выплаты за услуги поверенного и алименты.
• Задолженности по коммунальным платежам и трудовым договорам.
• Прочие.

С ценностей, отданных под залог, 80 % получает залогодержатель, 10 % уходят на погашение долгов первой и второй очереди, остаток уходит управляющему.

Последствия для физического лица

Чтобы исключить мошенничество и незаконные финансовые операции предусмотрена статья 213.30 Закона о Банкротстве. Она гласит, что в течение последующих 5 лет обращаясь в банк за кредитованием, гражданин должен сообщить о факте платежной несостоятельности. Это формальная мера, так как финансовые организации имеют доступ к единой базе данных и сами увидят факт материальной несостоятельности заявителя.

Набрав долгов у частных лиц или другими методами, заявить повторно о разорении не получится.

Управление компанией как единолично, так и в составе соучредителей становится невозможным сроком на 3 года.

Стоимость и сроки

Процедура может длиться от 7 месяцев до нескольких лет, в зависимости от сложности дела и наличия претензий со стороны кредиторов.

Стоимость процедуры на начальном этапе велика настолько, чтобы исключить махинации с долговыми расписками.

Госпошлина подразумевает обязательный вклад размером 25 300 руб. Неважно будет он выплачена сразу, в рассрочку или иными путями, но избежать его не удастся. Каждый вариант судебного решения оплачивается как отдельная процедура, то есть, в случае направления судом долга на реструктуризацию, то нужно будет внести еще столько же и так далее.

Финансовый управляющий получает не только официальную премию, но и 7 % от материальных ценностей, которые были распроданы на торгах.

Официальное оповещение о банкротстве происходит через газету «Коммерсантъ» и обойдется приблизительно в 14 000 руб.

Помимо этого, необходимо оплачивать почтовые отправления документов, услуги юристов и нотариусов.

По подсчетам на 2017 год, общие расходы на банкротство физического лица составили более 100 тысяч. Данные предоставлены по Московским тарифам.